Договор об общих условиях факультативного перестрахования и ретроцессии

Перестрахование факультативное — что это такое, пример, договор, особенности

Договор об общих условиях факультативного перестрахования и ретроцессии

Сфера перестрахования становится все обширнее и сложнее с юридической точки зрения. Но сегодня используется всего три основных формы перестрахования, и одной из них является факультативное. Данный тип договора предоставления страховой услуги имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Обычно стандартный договор факультативного перестрахования означает, что страховщик сам решает – передавать какой-либо риск на баланс цессионарию, либо нет. Именно в этом заключается самое важное достоинство данного типа перестрахования.

В свою очередь принимающая сторона может как согласиться с условиями, так и отказаться от их принятия – решение всегда остается на усмотрение цессионария. Цедент не имеет законного права влиять на его решение.

Предложение заключения факультативного перестрахования подразумевает, что прямой страховщик обязан сообщить цессионарию максимально подборную информацию по всем рискам, которые присутствуют в заключаемом договоре.

Её количество должно быть достаточно для того, чтобы перестраховщик мог максимально объективно соизмерить свои финансовые возможности.

Когда цессионарий изучил всю предоставленную ему информацию, он обязан дать ответ на поступившее ему предложение – принять или же отказаться от него.

Если перестраховщик решил отказаться от предложения, то он обязан обозначить причины отказа. Либо предложить своему партнеру какие-либо альтернативные условия, на которых принятие риска может быть осуществлено.

Если же перестраховщик не отвечает на поступившее ему предложение, то данное действие не может рассматриваться как акцепт.

Сам договор факультативного перестрахования вступает в действие только в случае, если перестраховщик соглашается принять предложение. Внесение изменений в договор рассматриваемого типа возможно только при наличии согласия на это всех его сторон-участников.

Какие имеет особенности

К самым важным особенностям факультативного перестрахования следует отнести следующее:

  • свобода выбора;
  • длительность заключения договора;
  • финансовая нестабильность.

При использовании факультативного способа перестрахования всегда присутствует свобода выбора — как у цедента, так и у цессионария (перестрахователя и перестраховщика).

Первый самостоятельно определяет, какому именно из своих партнеров передать на баланс страхуемые риски. В свою очередь, выбранные им перестраховщики имеют право принять или отказаться от предложения.

Но данная особенность является одновременно не только достоинством, но и недостатком по двум причинам. В первую очередь это возникновение финансовой нестабильности.

Так как порой случаются ситуации, когда цедент принял на страхование риск, подразумевающий большие денежные компенсации в случае его наступления.

И при этом все страховые компании-партнеры отказались от заключения договора перестрахования – в таком случае перестрахователю придется нести финансовую нагрузку самостоятельно, без посторонней помощи.

Следствием этого является возникновение финансовой нестабильности. Возрастает вероятность банкротства страховой компании-цедента.

Таким образом, данный тип перестрахования далеко не во всех случаях выполняет свою основную функцию – финансовую стабилизацию страховых компаний.

Именно поэтому довольно часто используется разновидность факультативного договора перестрахования (факультативно-облигаторный).

Его использование позволяет цеденту выбирать, кому он передает страховой риск. При этом цессионарий не имеет права отказаться от предложения.

Какой риск страховой выплаты по договору не подлежит перестрахованию, узнайте в этой статье.

Договор

Для заключения договора факультативного перестрахования обязательно наличие следующих документов:

  • договор;
  • слип (бланк перестрахования);
  • иные документы, предоставляющие максимально полную информацию цессионарию.

Слип представляет собой важную часть договора страхования.

Он в обязательном порядке должен содержать следующую информацию:

  • наименование страхователя;
  • наименование страховщика;
  • объект страхования;
  • риски, подлежащие страхованию;
  • величину страховой суммы;
  • ставку, а также сумму премии;
  • ФПБ и РПМ страховщика;
  • длительность действия договора;
  • тип франшизы (если имеется);
  • условия перечисления средств;
  • наименование перестрахователя;
  • процент, удерживаемый страховщиком;
  • величина премии перестраховщика;
  • комиссия, перечисляемая перестрахователю.

Вся информация, представленная в слипе, должна быть полностью достоверной. Так как он представляет собой оферту, имеющую юридическую силу.

Наименование страхователя и страховщика должно быть прописано в полной форме, сокращения в данном пункте не допускаются. Объект страхования описывается максимально подробно — также, как и риски, подлежащие страхованию.

При факультативном перестраховании предметом договора является не риск, как в договоре обычного страхования, а имущественная ответственность ответчика, в обязанности которого входит выплата денежной компенсации при возникновении страхового случая.

Разделы, касающиеся получения денежных средств, расписываются максимально подробно. Наличие каких-либо скрытых комиссий или чего-то подобного может быть расценено как мошенничество и часто становится реальным поводом для обращения в суд.

В конце слипа, а также непосредственно самого договора факультативного страхования должны присутствовать подписи уполномоченных представителей перестрахователя и перестраховщика.

Договор перестрахования.

Достоинства и недостатки

У рассматриваемого вида перестрахования имеются как свои достоинства, так и недостатки. Причем для цедента и цессионария они существенно различаются.

Основным и самым важным условием заключения договора является обязанность перестрахователя раскрывать максимально полную и подробную информацию по всем страховым рискам, передаваемым цессионарию.

Для последнего это является очень большим преимуществом – появляется возможность максимально здраво оценить свои финансовые возможности и возможную выгоду от заключения договора рассматриваемого типа.

При этом данная особенность факультативного перестрахования для цедента крайне невыгодна – так как процесс заключения договора может затянуться на длительное время.

В то же время возможность цедента на свое усмотрение передавать какие-либо риски под ответственность перестраховщика позволяет оптимальным образом сформировать страховой портфель и получить при этом максимальную выгоду.

Например, воспользоваться формой факультативного перестрахования только при заключении договора на страхование очень больших и опасных объектов.

Несмотря на неоднозначность рассматриваемой формы перестрахования, договора подобного типа заключаются намного чаще, чем облигаторные или факультативно-облигаторные.

Так как суммарное количество отрицательных сторон, как для перестраховщика, так и для перестрахователя, полностью перекрывают друг друга.

Примеры факультативного страхования

Чаще всего на сегодняшний день осуществляется факультативное перестрахование пассажирских авиаперевозок, а также различных опасных объектов.

Пример 1

ЗАО «Авиатранс» обратилось к страховой компании «Защита» с целью получения страховой услуги по причине большого количества полетов пассажирских и грузовых самолетов над проблемными территориями.

В результат переговоров договор был заключен, но СК ЗАО «Защита» пришло к выводу, что при возникновении страхового случая оно понесет существенные потери, которые могут стать причиной банкротства.

Поэтому был заключен договор перестрахования на следующих условиях:

 страхователь: закрытое акционерное общество «Авиатранс»
 страховщик: закрытое акционерное общество СК «Защита»
 в качестве объекта страхования самолеты МИ-8Т РА-26880
 в географию полетов включены территории Уганда, Судан, Конго, Нигерия и иные страны, расположенные на ближнем востоке

Страховые выплаты должны быть осуществлены в следующих случаях:

  • гибель;
  • пропажа без вести;
  • серьезные повреждения самолета.

В страховое покрытие включены военные риски.

Условия страхования:

 величина страховой суммы, руб. 4 876 000
 величина процентной ставки, % 2,358
 величина суммы страховой премии, руб. 114,976
 РПМ, ФПБ страховщика, % 5
 длительность договора страхования

Источник: http://prostrahovanie24.ru/perestrahovanie/perestrahovanie-fakultativnoe.html

Факультативное перестрахование — суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2019 год

Договор об общих условиях факультативного перестрахования и ретроцессии

Сфера перестрахования с каждым годом расширяется и становится сложнее в юридическом плане. Однако до сих пор используется всего 3 основных формы, одной из которых является факультативное перестрахование. Данный тип предоставления услуги имеет свои плюсы и минусы. Далее – всё о факультативном перестраховании.

Суть понятия «Факультативное перестрахование»

Стандартный договор факультативного перестрахования подразумевает, что страховщик решает самостоятельно – передавать риск на баланс цессионарию или нет. В этом как раз и заключается ключевое достоинство этого типа перестрахования. Принимающая сторона может согласиться с условиями договора или отказаться от принятия рисков – решение всегда остаётся на усмотрение цессионария.

Важно! При факультативном перестраховании цедент не вправе повлиять на решение цессионария.

Предложение заключить договор факультативного перестрахования предполагает, что прямой страховщик должен сообщить цессионарию абсолютно всю информацию по предложенным рискам, обозначенным в этом договоре. Сведений должно быть как можно больше, чтобы перестраховщик смог объективно оценить свой финансовый потенциал.

Когда цессионарий изучит подробно всю предложенную ему информацию, он обязан прислать официальный ответ на предложение – положительный или отрицательный.

Если потенциальный перестраховщик отказывается от предложения, то он обязан обосновать свой ответ, указав на причины отказа.

Кроме того, он может предложить своему партнёру какие-либо дополнительные условия, на которых может быть осуществлено принятие риска.

Важно! Если перестраховщик никак не отвечает на предложение, которое поступило ему, то такое игнорирование не может рассматриваться как акцепт.

Соглашение факультативного перестрахования начинает действовать только в случае принятия предложения перестраховщиком. Внесение изменений в факультативный договор возможно исключительно при наличии всестороннего согласия на это.

Особенности факультативного договора

К ключевым особенностям факультативного перестрахования можно отнести:

  • свободу выбора;
  • финансовую нестабильность;
  • длительность заключения договора.

При использовании перестрахования факультативного типа всегда имеется свобода выбора как у цедента/перестрахователя, так и у цессионария/перестраховщика. Цедент самостоятельно определяет, какому из своих партнеров передать страхуемые риски на баланс. И цессионарий также вправе самостоятельно решать — принять или отказаться от предложенных рисков.

Данная особенность, как ни странно, является достоинством и недостатком одновременно, и более всего из-за возникающей финансовой нестабильности. Порой случается, что цедент принял на страхование риск, предполагающий большие денежные выплаты в случае возникновения страхового события.

Если все страховые компании-партнёры откажутся от заключения договора перестрахования, то перестрахователю придётся нести огромную финансовую нагрузку, причём в одиночку. Таким образом, возрастает вероятность банкротства цедента.

Получается, что данный тип перестрахования не всегда выполняет свою ключевую функцию – финансовую стабилизацию страховых организаций.

Именно поэтому чаще используется, как вариант, факультативно-облигаторная разновидность договора, что позволяет цеденту выбирать, кому он передаёт страховой риск. Цессионарий при этом не вправе отказаться от предложения.

Плюсы и минусы договора факультативного перестрахования

У данного договора имеются свои достоинства и недостатки. Причём для цедента и цессионария они значительно различаются. Ключевым условием заключения договора факультативного типа является обязанность перестрахователя открывать максимально подробную информацию относительно всех страховых рисков, которые передаются цессионарию.

Для цессионария это является немалым преимуществом, поскольку у него появляется возможность полноценно оценить свои финансовые возможности и потенциальную выгоду от заключения договора.

В то же время данная особенность факультативного договора совсем не выгодна для цедента, так как процесс заключения соглашения может затянуться на продолжительное время.

Для цедента возможность на своё усмотрение передавать риски под полную ответственность перестраховщика позволяет сформировать оптимальный страховой портфель и получить при этом хорошую выгоду. Можно, к примеру, воспользоваться факультативным перестрахованием при заключении договора на страхование крупных и опасных объектов.

Несмотря на нестабильность факультативной формы перестрахования, договора этого типа заключаются чаще, чем облигаторные, поскольку совокупное количество отрицательных нюансов для перестраховщика и для перестрахователя перекрывают друг друга полностью.

Примеры использования факультативного перестрахования

Более всего сегодня факультативное перестрахование используется при пассажирских авиаперевозках, а также на различных опасных объектах. Страховые выплаты производятся в таких случаях, как:

  • гибель;
  • серьёзные повреждения самолёта;
  • пропажа без вести.

В страховое покрытие могут быть включены также военные риски.

При заключении договора взимается много разных комиссий, например:

  • оригинальная;
  • брокерская;
  • перестраховочная.

Оригинальная комиссия направлена в пользу цедента, то есть, перестрахователь выплачивает средства сам себе.

Перестраховочная комиссия направляется ретроцеденту при наличии ретроцессии.

Если для поиска партнёров для заключения договора перестрахования факультативного типа привлекался посредник, то ему также полагается условленный процент от заключённой сделки.

Все вышеперечисленные комиссии должны быть обязательно отражены в договоре перестрахования.

Для кого более выгоден договор факультативного перестрахования?

Факультативный договор заключается в разы чаще, чем облигаторный. Этому есть немало причин, и главная из них в том, что рассматриваемый нами договор выгоден и перестрахователю, и перестраховщику. Кроме того, оба участника подобных страховых отношений обладают определённой свободой в своих действиях.

Но всё же наибольшую выгоду от заключения факультативного договора получает перестраховщик, поскольку в конечном счёте решение по заключению договора остаётся за ним. Перестраховщик вправе отказаться от его подписания или выдвинуть свои условия в ответ на предложение.

Перестрахователь же, то есть цедент, оказывается в наименее выгодном положении.

Таким образом, факультативное перестрахование позволяет расширить рамки ответственности многих страховых организаций, а также стабилизировать рынок услуг перестрахования. Благодаря факультативному договору, можно избежать банкротства, снизив размер выплат за счёт перестраховщиков.

Источник: https://strahovka365.ru/perestrahovanie/fakultativnoe-perestrahovanie.html

Ретроцессия. Перестраховочных договоров

Договор об общих условиях факультативного перестрахования и ретроцессии

В зависимости от роли, которую играют цедент и перестраховщик в заключенном между ними договоре, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное перестрахование — в приеме риска. Последующая передача риска от перестраховщика третьей стороне носит название ретроцессии.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес — контралимента. Принцип взаимного обмена интересами в перестраховочных отношениях означает, что алимент, переданный данным перестраховщиком другим контрагентам, должен быть приблизительно равен полученному контралименту.

Текстовая часть некоторых договоров перестрахования содержит исчерпывающую информацию об условиях, относящихся к формальной стороне заключенных сделок, и примененной в них системе перестрахования.

На практике встречаются также стандартизованные договоры перестрахования, содержащие наиболее общие условия сделки.

Типовые условия и оговорки, характерные для данного вида страхования и системы перестрахования, включаются в заключаемый договор перестрахования и составляют его интегральную часть.

Стандартизованный договор перестрахования содержит в текстовой части определение сторон договора (цедента и перестраховщика), обязательства сторон, вытекающие из цедирования и принятия риска (излагаются в приложении к договору), объем долевого участия перестраховщика в покрытии ущербов цедента, разрешение цеденту о возможности использования услуги других перестраховщиков для выполнения взятых обязательств перед страхователями. Кроме того, стандартизованный договор устанавливает ряд формально-правовых норм относительно порядка взаиморасчетов в ходе перестраховочной сделки, право перестраховщика осуществлять возможный контроль документов цедента по вопросам, связанным с реализацией договора перестрахования, порядок разрешения споров между цедентом и перестраховщиком, срок действия договора и т.п.

Приложение к стандартизованному договору содержит, прежде всего, перечень видов страхования и рисков, охваченных данным договором, методы их перестрахования, способы распределения рисков.

В приложении оговариваются максимальная ответственность перестраховщика в абсолютной сумме или в проценте, величина и способ подсчета комиссионного вознаграждения перестраховщика, доля участия цедента в прибылях перестраховщика, сумма депозита (остается у цедента до окончательного расчета с перестраховщиком), лимит убыточности, который перестраховщик обязан регулировать безотлагательно наличными.

Процедура заключения договора перестрахования и связанных с этим взаиморасчетов зависит от того, относится ли данный договор к активному или пассивному перестрахованию. Заключение договоров пассивного перестрахования в целом выглядит более простым по сравнению с заключением договоров активного перестрахования.

Следует, однако, учитывать, что страховщики, отдавая часть рисков из своего портфеля в перестрахование, стремятся получить контралимент или связать заключение договора пассивного перестрахования с заключением договора активного перестрахования. Кроме того, цедент стремится получить выгодные для себя условия договора пассивного перестрахования, т. е.

получить максимально возможное комиссионное вознаграждение и участие в прибылях перестраховщиков.

Одним из разделов пассивного перестрахования является ретроцессия. Цель ретроцессии — дальнейшее перераспределение риска, а также частичное удовлетворение требований партнера в получении контралимента. Перераспределение риска в форме ретроцессии происходит тем же путем, что и ранее при перестраховании, т.е. ретроцедент получает комиссионное вознаграждение и право на участие в прибылях.

Основной принцип, используемый в пассивном перестраховании, — передача относительно мелких долей риска большому числу перестраховщиков в разных странах. Тем самым достигается большая стабильность перестраховочных оборотов, и устанавливаются широкие контакты на рынке перестрахований.

Активное перестрахование, как известно, заключается в принятии на перестрахование договоров, заключенных прямыми страховщиками, или передаваемых долей от иных перестраховщиков.

Проведение активного перестрахования требует широких знаний в области международного страхового рынка, имеющегося спроса на услуги страхования и перестрахования, анализа ценового фактора этих услуг и тенденций их развития.

Рассматривая поступившие предложения (оферты) относительно активного перестрахования, перестраховщик применяет тщательную селекцию (отбор) рисков.

Основанием для селекции служат информация, поступившая в распоряжение перестраховщика относительно позиций цедента, занимаемых на страховом рынке, а также репутации брокера, через которого поступило предложение заключить договор перестрахования.

Акцепт оферты и определение условий перестрахования зависят от избранной системы перераспределения риска (квотная или эксцедентная), объема покрытия и уровня максимальной ответственности перестраховщика по данному страховому случаю. Одновременно оговариваются комиссионное вознаграждение для цедента и брокера и система участия в прибылях.

В целях адекватного определения перестраховочных платежей необходимым условием является анализ динамики убыточности в страховом портфеле цедента за несколько лет. Анализируются также текущие и перспективные изменения в структуре страхового портфеля.

Формально процедура заключения договора активного перестрахования аналогична процедуре заключения договора пассивного перестрахования с той только разницей, что большинство договоров активного перестрахования заключается при посредничестве маклеров (брокеров). В настоящее время возрастает роль брокеров на рынке перестрахований. В качестве брокеров могут выступать физические и юридические (акционерные общества) лица, действующие в определенных регионах мира.

Перестраховщик, акцептуя оферту, предложенную ему непосредственно цедентом или через доверенного маклера, заключает договор перестрахования и одновременно определяет процент своего участия в перестраховании рисков.

Первоначальный акцепт перестраховщика в отношении принимаемых рисков может измениться в зависимости от долей, которые декларируют другие перестраховщики.

Цедент (или от его имени перестраховочный брокер) по получении известия об акцепте оферты подготавливает окончательный текст договора перестрахования, подписывает его и пересылает для подписи перестраховщику.

Развитие активного перестрахования идет в направлении максимально возможного числа партнеров во многих странах. Это дает гарантию получения положительных результатов перестраховщику.

Взаиморасчеты по заключенным договорам перестрахования, касающиеся платежей комиссионного вознаграждения, участия в прибылях и т.п., довольно сложны, и в связи с этим цедент должен заранее в точно оговоренные сроки подготовить документы к расчетам.

Документы, служащие для текущего подтверждения перестраховочных рисков и являющиеся основой для расчетов по перестраховочной премии, называются «бордеро отправителя».

Документы, содержащие реестр текущей регистрации стихийных бедствий, имевших место в период действия заключенных договоров перестрахования и соответствующих им долей участия перестраховщика в покрытии ущерба, называются «бордеро убытков».

Перестраховочный бордеро служит источником статистического учета, с помощью которого имеется возможность всесторонней оценки результатов по заключенным договорам.

Обработка данных источников статистического учета позволяет не только определить общие позитивные или негативные финансовые результаты сделок, но и установить причины, которые оказали влияние на полученные результаты.

На практике часто бывает, что даже небольшие изменения в условиях договора или имеющейся системе перестрахования, отказ от принятия долей по некоторым группам риска или соответствующее повышение перестраховочных платежей могут существенным образом поправить финансовые результаты, полученные перестраховщиком.

Недооценка аналитических методов статистического анализа динамики развития договоров перестрахования всегда отрицательно сказывается на интересах перестраховщика.

Таким образом, перестрахование — это система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Перестрахование представляет собой передачу страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях принятой на себя ответственности по договору страхования другому страховщику (перестраховщику) в части, превышающей допустимый размер собственного удержания.

Отношения между перестрахователем и перестраховщиком возникают в силу договора перестрахования, в котором определены: способ перестрахования, обязательства сторон, условия возникновения обязанности перестраховщика участвовать в страховой выплате и другие необходимые условия.

В договоре перестрахования участвуют две стороны: страховая организация, передающая риск, и страховая организация, принимающая риск на свою ответственность.

Передаваемый риск называется перестраховочным риском, а процесс, связанный с его передачей, называется цедированием риска, или перестраховочной цессией. Перестрахователя, т.е.

страховщика, передающего риск, называют цедентом, перестраховщика, т.е. страховщика, принимающего риск, называют цессионарием.

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования. При наступлении страхового события перестраховщик несет ответственность в объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Отношения страховщиков по перестрахованию рисков регулируются договорами между ними.

Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя, может быть в дальнейшем полностью или частично передан другому перестраховщику.

Такой вид перестрахования называется ретроцессией, а переданный перестраховочный риск называется ретроцедированным риском. Путем ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному страховщику.

Чтобы избежать этого, в договор перестрахования можно вносить оговорку, запрещающую дальнейшую передачу риска.

Основная функция перестрахования — вторичное распределение риска. В результате перестрахования и ретроцессии достигаются дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых обществ как на внутреннем, так и на внешнем страховых рынках.

Существуют факультативный и договорный методы перестрахования.

Факультативный метод перестрахования заключается в том, что перестрахователю (цеденту) и перестраховщику (цессионарию) предоставляется возможность оценки рисков, которые могут быть переданы в перестрахование полностью или частично.

Договорный метод перестрахования (облигаторное перестрахование) — обязательная форма перестрахования, при которой все страховщики, действующие в данной стране, обязаны по закону передать в предписанной доле определенному перестраховщику (обычно государственному) все принимаемые на страхование риски.

Договоры перестрахования бывают: пропорциональные и непропорциональные. Пропорциональные договоры, в свою очередь, делятся на квотные и эксцедентные, или договоры эксцедента сумм.

Перестрахование квотное — вид перестрахования, при котором страховщик передает перестраховщику согласно единому и заранее установленному процентному соотношению (квоте) все принятые на страхование риски по какому-либо виду или группе видов страхования.

Страховые выплаты, подлежащие оплате страховщиком, распределяются между страховыми компаниями — участниками перестрахования в той же пропорции, в которой между ними была распределена страховая сумма.

Рынок перестрахования в Российской Федерации находится пока на этапе становления и развития. Многое уже сделано, приняты ряд законов, однако этого еще недостаточно, чтобы отметить окончание становления полноценного перестраховочного рынка.

Page 3

Перейти к загрузке файла

  • 1. ГК РФ. Часть вторая. Глава 48 «Страхование»;
  • 2. Закон «Об организации страхового дела в РФ» (в ред. ФЗ от 21 марта 2002г. № 31 — ФЗ);
  • 3. Словарь страховых терминов / Под ред. Е.В. Коломина, В.И. Шахова. М.: Финансы и статистика. 1992;
  • 4. Страховое дело: Учебник / Под ред. проф.Л.И. Реймана. М.: Банковский и биржевой НКЦ, 2002.;
  • 5. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: ЮНИТИ. 1997;
  • 6. Шахов В.В. Введение в страхование. М.: Финансы и статистика. 1999;

  Если Вы заметили ошибку в тексте выделите слово и нажмите Shift + Enter

Источник: https://studwood.ru/690942/bankovskoe_delo/retrotsessiya_perestrahovochnyh_dogovorov

ПравГид
Добавить комментарий